新政概況篇

　　一、自2021年10月8日起，成都住房公積金個人住房貸款新政開始實施，主要的修訂內容有哪些呢?

　　(一)實施精細化“雙掛鉤”貸款額度計算

　　根據“以繳定貸”、“權利義務對等”的配貸原則，對貸款額度計算公式進行精細化調整，調整后繳存職工的貸款額度將與每筆繳存資金的“時間貢獻”和“資金貢獻”精準掛鉤，實現繳存貢獻與貸款權益的精準匹配，更好地支持多繳長存職工。

　　(二)取消公積金貸款和公積金繳存余額支付首付款“二選一”的限制，借款人未納入貸款額度計算的公積金可提取用于支付首付款

　　為進一步滿足借款人的合理訴求，減輕借款人的購房負擔，新政將允許借款人提取未納入貸款額度計算的公積金用于支付貸款所購住房的首付款。

　　例如：繳存人根據自己的公積金繳存提取情況進行測算，自己只需要保留3萬元的公積金繳存余額即可申請到70萬元公積金貸款，而繳存賬戶上此時有8萬元的公積金繳存余額。那么繳存職工可以申請提取5萬元用于支付該套住房的首付款，剩余納入貸款額度計算的3萬元，在貸款存續期內可按月提取用于償還月供。

　　(三)大幅縮短一手房貸款受理、發放時間，將受理條件由購房合同完成備案調整為簽訂購房合同即可

　　結合我市房地產實際，充分借鑒商業銀行個人住房貸款受理方式，將新建商品房(一手房)公積金貸款的受理條件從購房合同完成備案調整為簽訂購房合同。此項調整將使公積金貸款受理大幅提前，受理、發放時間將大幅縮短。

　　(四)新增貸后業務變更品種

　　成都公積金中心將新增還款卡號變更、還款方式變更、貸款期限縮短等貸后業務變更品種，進一步提高服務水平，切實解決借款人的實際需求。

　　(五)精細化運用逾期記錄

　　為進一步推進誠信社會建設，防范貸款風險，將重點關注借款人兩年內逾期擴大到同時關注兩年內、五年內逾期，同時要關注借款人信用卡的逾期。根據借款人逾期嚴重程度，分別提高一成、兩成或三成的首付款比例。

　　二、除了上面的政策調整，繳存人在辦理公積金貸款時，在服務、辦理渠道等方面還能獲得哪些便利呢?

　　(一)按月提取還貸

　　成都公積金中心繳存職工，可通過與成都公積金中心簽訂《按月提取住房公積金償還個人住房貸款本息服務協議》的方式，申請將公積金繳存余額按月提取用于償還住房按揭貸款月供!(更多內容請查看“按月提取還貸”的相關宣傳)

　　(二)線上申請貸款

　　本次系統上線后擴大了線上發起貸款申請的群體，除了原有的開發企業，現在借款人本人也可以通過成都公積金中心手機APP發起貸款申請。

　　(三)線上自助辦理貸款業務

　　借款人可通過成都公積金中心手機APP等線上渠道，自助辦理公積金貸款提前還款業務?？蛇x擇公積金繳存余額沖抵、還款賬戶扣收或兩者結合使用。

　　(四)線上自助查詢、打印

　　借款人可通過成都公積金中心手機APP等線上渠道，自助查詢貸款額度試算結果、貸款辦理進度、貸款信息、還款明細、還款明細、結清證明、異地繳存使用證明等，部分事項還支持保存、打印。

　　額度計算篇

　　三、繳存人申請公積金貸款，貸款額度是怎么確定的呢?

　　繳存人申請公積金貸款時，可貸額度將根據精細化“雙掛鉤”計算公式以及本市公積金貸款最高額度(雙繳存人最高額度70萬元，單繳存人最高額度40萬元)、扣除首付款金額后剩余的房屋價款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評估后確定。

　　四、什么是精細化“雙掛鉤”?

　　繳存職工的公積金貸款額度以月度為單位分段綜合計算，每月的貸款額度與“每月繳存的公積金”和“對應的存儲月份數”雙掛鉤;繳存人所有繳存月度的貸款額度加總，即為本人的貸款額度。

　　公積金貸款額度計算實行精細化“雙掛鉤”，可以更充分地體現制度公平性和權利義務對等，保障多繳長存繳存職工的利益，實現多繳長存多貸。

　　五、精細化“雙掛鉤”具體如何計算?

　　(一)繳存職工的貸款額度=∑(每月繳存的公積金×對應的存儲月份數×存貸系數)

　　每位繳存職工的貸款額度，以月度為單位分段計算，每月繳存的公積金分別對應一個貸款額度;所有繳存月度的貸款額度加總后，可得出繳存職工本人的貸款額度。

　　1.“每月繳存的公積金”的取值方式：

　　如繳存職工未提取過公積金的，則按照其每月實際繳存的公積金金額取值。如繳存職工提取過公積金的，則按照繳存資金后進先出原則，從其提取時點往前逐筆抵扣，按照當月抵扣后的金額取值，直至扣完對應提取金額，扣除資金部分不再納入貸款額度計算。

　　2.“對應的存儲月份數”的取值方式：

　　繳存職工最近一次住房公積金繳存入賬對應的存儲月份數為1，自1開始往前依序倒推的自然月，對應的存儲月份數分別是2、3、4……。

　　3.“存貸系數”的取值方式：

　　由成都公積金中心根據流動性狀況等因素適時調整并公布，目前存貸系數為0.9。

　　(二)將每筆貸款所有符合公積金貸款條件的借款申請人貸款額度相加后，即可得出該筆公積金貸款的貸款額度。

　　六、能舉例說明一下貸款額度“雙掛鉤”是如何計算的嗎?

　　假設繳存職工2021年8月參加工作，每月應繳公積金是2000元。所在單位2021年9月才為其辦妥住房公積金賬戶開立，同時補繳了8月未及時繳存的公積金。繳存職工2021年12月提取5000元。2022年2月申請公積金貸款，所在單位該月尚未繳存。

　　1.關于“每月繳存的公積金”(即當月可納入額度計算的公積金)的認定

　　(1)以入賬時間為準，不區分匯繳、補繳。該繳存職工2021年8月應繳公積金實際入賬時間是9月，所以9月對應的“每月繳存的公積金”為4000元。

　　(2)發生提取時，按照“后進先出”原則逐月進行抵扣。因該繳存職工2021年12月提取5000元，則12月繳存的2000元被抵扣完后，再依序往前將11月繳存的2000元抵扣完、在10月繳存的2000元抵扣1000元;所以該繳存職工2021年10月、11月、12月可納入額度計算的公積金分別為1000元、0元、0元。

　　2.關于“對應的存儲月份數”的認定

　　該繳存職工在2022年2月申請公積金貸款，但因單位最近一次為其繳存入賬的時間是2022年1月，所以2022年1月“對應的存儲月份數”是1。依序往前倒推，2021年12月至2021年8月“對應的存儲月份數”依次為2至6。

　　3.關于“存貸系數”及相對應的月份繳存資金可放大倍數

　　目前，存貸系數為0.9，相對應的月份繳存資金可放大倍數為：

　　4.關于貸款額度

　　該繳存職工在2021年8月至2022年1月期間，總共繳存了12000元、提取了5000元，在2022年1月申請貸款時的繳存余額是7000元。經加總計算得出貸款額度是23400元，因貸款額度最小取值為千元，因此該繳存職工貸款額度為2.3萬元。

　　業務銜接篇

　　七、從建制單位繳存職工(含個人自愿繳存者)轉為靈活就業繳存人的，滿足什么條件才能申請公積金貸款，貸款額度怎么計算呢?如果在建制單位繳存期間繳存發生過中斷，又需要滿足什么條件才能申請公積金貸款，貸款額度又怎么計算呢?

　　從建制單位繳存職工(含個人自愿繳存者)轉為靈活就業繳存人的，即使在建制單位繳存期間繳存發生過中斷，只要合并接續繳存時間不少于12個月就符合公積金貸款申請條件，貸款額度按建制單位繳存和靈活繳存各自的貸款規則分別計算后加總，繳存人在建制單位繳存期間繳存的所有公積金都將納入貸款額度計算。

　　八、從靈活就業繳存人轉為建制單位繳存職工的，滿足什么條件才能申請公積金貸款，貸款額度怎么計算呢?

　　1.職工在建制單位已連續正常繳存住房公積金6個月(含)以上，且與靈活就業繳存合并接續繳存時間不少于12個月的，按建制單位繳存、靈活就業繳存分別計算貸款額度再加總。

　　2.職工在建制單位已連續正常繳存住房公積金6個月(含)以上，與靈活就業繳存合并接續繳存時間少于12個月的，只計算建制單位的貸款額度。

　　九、夫妻都是住房公積金繳存人，一起申請公積金貸款，貸款額度又如何計算呢?

　　兩人分別按公式計算貸款額度后，再加總，即為兩人申請公積金貸款的貸款額度。

　　如兩人分屬靈活就業繳存人、單位繳存職工，則各自的貸款額度按相應的規則分別計算后，再加總，即為兩人的貸款額度。

　　查詢渠道篇

　　十、繳存人如何知曉“雙掛鉤”公式算出來的貸款額度是多少呢?

　　繳存人可以通過成都公積金中心官方網站、手機APP等渠道“貸款試算表”進行查詢。

　　這里我們也提供幾組持續繳存不間斷、中途不提取的“雙掛鉤”計算數值供大家參考：

　　特別提示：上面的貸款額度僅是通過公式計算出來的結果，不代表實際可以貸到的金額。實際可貸額度還要根據本市公積金貸款最高額度(雙繳存人最高額度70萬元，單繳存人最高額度40萬元)、扣除首付款金額后剩余的房屋價款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評估后確定。